1 000 000 PLN za lek celowany. Skąd to wziąć?

Patrycja Gaweł · doradca ochrony życia i zdrowia · licencja KNF 11263989/A

Nowoczesny lek na raka potrafi kosztować nawet milion złotych rocznie, a NFZ nie zawsze go refunduje. Pokazuję, skąd realnie wziąć taką kwotę.

Wyobraź sobie diagnozę: rak piersi HER2-dodatni. Jednym z leków stosowanych w takich przypadkach jest Enhertu (trastuzumab derukstekan). Roczna terapia bez refundacji potrafi kosztować rzędu miliona złotych. NFZ refunduje ten lek w określonych wskazaniach, w ramach programu lekowego, ale nie każdy pacjent się do niego kwalifikuje. To nie jest scenariusz z gazety, tylko sytuacja, w której regularnie znajdują się polskie rodziny. Poniżej tłumaczę, dlaczego tak jest i jak można się na to przygotować.

Dlaczego nowoczesny lek na raka kosztuje tak dużo

Leki celowane i immunoterapia działają inaczej niż klasyczna chemia. Zamiast uderzać w cały organizm, trafiają w konkretny mechanizm choroby. To skomplikowane i kosztowne w opracowaniu, dlatego ceny takich terapii idą w setki tysięcy, a czasem w miliony złotych rocznie. Prywatnie pojedyncze podanie immunoterapii potrafi kosztować od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, a takich podań w rocznym cyklu jest wiele.

Nie piszę tego, żeby straszyć. Piszę, bo widzę, jak rzadko ludzie wiedzą, że taka kwota w ogóle wchodzi w grę, dopóki nie dotknie ich albo kogoś bliskiego.

Dlaczego NFZ nie zawsze za to zapłaci

To nie jest tak, że NFZ nie refunduje nowoczesnego leczenia. Refunduje, ale w ramach tak zwanych programów lekowych i pod konkretnymi warunkami. Żeby dostać terapię za darmo, pacjent musi spełnić kryteria kwalifikacji do programu: odpowiedni typ nowotworu, stadium, wcześniejsze leczenie, wyniki badań.

W praktyce pojawiają się trzy sytuacje, w których pacjent zostaje z kosztem:

• Lek jeszcze nie wszedł na listę refundacyjną. Nowe terapie trafiają do refundacji z opóźnieniem względem momentu, w którym są dostępne na rynku.
• Pacjent nie spełnia kryteriów programu lekowego, mimo że lek mógłby mu pomóc.
• Lekarz proponuje terapię poza standardem refundowanym, bo w danym przypadku rokuje lepiej.

W każdej z nich odpowiedź brzmi tak samo: jeśli chcesz tę terapię, płacisz sam.

Która polisa naprawdę pomaga, gdy płacisz za leczenie?

Wiele osób ma polisę na życie, która wypłaca świadczenie po śmierci. To ważne, ale w tej sytuacji nie pomaga, bo pieniądze są potrzebne na leczenie, czyli wtedy, gdy pacjent żyje i walczy.

Rozwiązaniem jest świadczenie z tytułu poważnego zachorowania. Działa prosto: po zdiagnozowaniu choroby z listy w OWU, na przykład nowotworu złośliwego, ubezpieczyciel wypłaca jednorazowo całą umówioną sumę. Te pieniądze są Twoje, możesz przeznaczyć je na leczenie prywatne, lek spoza refundacji, dojazdy, utratę dochodu w czasie terapii. Nikt nie pyta, na co je wydasz.

Jaka suma ubezpieczenia ma sens

Skoro pojedyncza terapia potrafi kosztować kilkaset tysięcy złotych, a w skrajnych przypadkach zbliżyć się do miliona, suma ubezpieczenia na poważne zachorowanie rzędu 50 czy 100 tysięcy daje złudne poczucie bezpieczeństwa. Pokryje część kosztów, ale nie całą terapię.

Na spotkaniach liczę to indywidualnie, bo właściwa suma zależy od Twojego budżetu, wieku i tego, jakie ryzyka chcesz domknąć w pierwszej kolejności. Chodzi o to, żeby w razie diagnozy nie trzeba było organizować zbiórki, tylko sięgnąć po własne zabezpieczenie.

Najczęstsze pytania

Artykuł ma charakter edukacyjny i nie jest poradą medyczną ani rekomendacją konkretnego produktu. Ceny terapii oraz zakres refundacji NFZ zmieniają się i wynikają z aktualnych obwieszczeń Ministerstwa Zdrowia. Zakres ochrony ubezpieczeniowej wynika z OWU danego ubezpieczyciela. Decyzje dotyczące leczenia podejmuje się z lekarzem. Źródła: Narodowy Fundusz Zdrowia, Ministerstwo Zdrowia, AOTMiT.

Powiązane artykuły

• Najlepsze leczenie raka bywa za granicą. Jak je sfinansować?
• Zawał i udar to większe ryzyko niż rak. Jak się zabezpieczyć?
• Polisa dla osób aktywnych i sportowców