Mąż na JDG = rodzina bez zabezpieczenia
Patrycja Gaweł · doradca ochrony życia i zdrowia · licencja KNF 11263989/A
Przedsiębiorca na jednoosobowej działalności może zostać bez grosza z ZUS, gdy zachoruje. Pokazuję, jak policzyć tę lukę i czym ją realnie zabezpieczyć.
Jednoosobowa działalność ma swoje plusy: elastyczne godziny, często wyższe zarobki, niezależność. Ma też pułapkę, o której mało kto myśli, dopóki nie jest za późno. Ubezpieczenie chorobowe w ZUS jest dla przedsiębiorcy na JDG dobrowolne. Jeśli ktoś go nie opłaca, w razie choroby nie dostanie z ZUS ani złotówki zasiłku. A to właśnie dochód tej osoby najczęściej utrzymuje całą rodzinę.
Czy składka chorobowa na JDG jest obowiązkowa?
To jest sedno problemu. Pracownik na etacie ma składkę chorobową odprowadzaną obowiązkowo. Przedsiębiorca na JDG sam decyduje, czy ją płaci. W 2026 roku ta dobrowolna składka chorobowa to około 138 zł miesięcznie (ZUS, 2026) przy standardowych zasadach, a na preferencyjnym ZUS w pierwszych miesiącach działalności jeszcze mniej.
Wiele osób jej nie płaci, żeby obniżyć comiesięczne koszty. Dopóki jest zdrowie, oszczędność jest realna. Problem pojawia się w dniu, w którym zdrowia zabraknie.
Co dostajesz, a czego nie dostajesz z ZUS
Sytuacja jest prosta i dlatego brutalna:
- Bez opłaconej składki chorobowej: zero zasiłku. Choroba oznacza po prostu brak dochodu.
- Ze składką chorobową: prawo do zasiłku, ale dopiero po okresie wyczekiwania, który dla nowo przystępujących wynosi 90 dni. Wysokość zasiłku liczy się od podstawy składek, nie od realnych zarobków firmy.
I tu jest druga pułapka. Wielu przedsiębiorców płaci składki od najniższej możliwej podstawy, żeby było taniej. To znaczy, że nawet z opłaconą składką zasiłek liczony od tej niskiej podstawy jest niewielki, znacznie poniżej tego, co firma realnie zarabia.
Jak policzyć swoją lukę
Luka to różnica między tym, ile rodzina potrzebuje co miesiąc, a tym, co realnie wpłynie podczas choroby. Policz to w trzech krokach:
- Ile wynoszą miesięczne potrzeby rodziny: rata kredytu, rachunki, jedzenie, szkoła dzieci.
- Ile wpłynie z ZUS podczas choroby: zero bez składki albo zasiłek od Twojej podstawy ze składką.
- Różnicę pomnóż przez realny czas, na jaki choroba potrafi wyłączyć z pracy: nie kilka dni, tylko kilka miesięcy.
Dla rodziny, której budżet opiera się na dochodzie jednej osoby na JDG, ta luka potrafi iść w dziesiątki tysięcy złotych w skali kilku miesięcy.
Czym domknąć tę lukę
ZUS daje co najwyżej część, i to tylko jeśli płacisz składkę. Resztę domyka polisa. W tej sytuacji sprawdza się ochrona na wypadek niezdolności do pracy oraz poważnego zachorowania. Pierwsza wypłaca świadczenie, gdy nie możesz pracować, druga wypłaca umówioną sumę po diagnozie choroby z listy w OWU. Razem zastępują dochód, którego ZUS nie pokrywa.
Jeśli Ty albo Twój partner jesteście na JDG, policzmy tę lukę konkretnie pod Wasz budżet. Na bezpłatnym spotkaniu pokażę, ile realnie wpłynęłoby z ZUS i czym sensownie domknąć resztę.
Najczęstsze pytania
Czy przedsiębiorca na JDG musi płacić składkę chorobową?
Ile dostanę zasiłku, jeśli płacę składkę chorobową?
Jak zabezpieczyć rodzinę, skoro ZUS pokrywa tak mało?
Artykuł ma charakter edukacyjny i nie jest rekomendacją konkretnego produktu. Wysokość składek, zasiłków i zasady ZUS zmieniają się, a podane kwoty są orientacyjne, według stanu na 2026 rok. Indywidualne wyliczenia zależą od Twojej podstawy składek. Zakres ochrony ubezpieczeniowej wynika z OWU danego ubezpieczyciela. Źródło: Zakład Ubezpieczeń Społecznych.